Změny v platebním styku

Zrychlení plateb

Převody peněz mezi účty by měly být nově rychlejší – platba by měla být připsána na účet příjemce nejpozději do konce následujícího pracovního dne po okamžiku přijetí platebního příkazu (tedy D+1), zatímco dosud byla lhůta o den delší; to samozřejmě za předpokladu, že platební příkaz bude přijat v provozní době banky. Tuto lhůtu si mohou mezi sebou banka a klient dohodnout ve stanovených případech o 1 pracovní den delší pro případ, kdy bude platební příkaz bance předáván v papírové podobě.

Půjde-li o převod v rámci jedné banky, musí být platba připsána ještě týž den. Zákon o platebním styku dále stanoví možnosti prodloužit zákonem stanovenou lhůtu k připsání platby dohodou mezi bankou a plátcem v případě, že součástí platební transakce jsou i směny mezi různými měnami.

Odpovědnost za neautorizovanou platební transakci

Nově zákon o platebním styku zavádí limitovanou odpovědnost plátce (uživatele účtu) za tzv. neautorizovanou platební transakci. K té může dojít například v důsledku ztráty či odcizení platební karty. Plátce nese ztrátu z neautorizované platební transakce do částky odpovídající 150 eurům, pokud tato ztráta byla způsobena:

1. použitím ztraceného nebo odcizeného platebního prostředku (tedy např. platební karty), nebo
2. zneužitím platebního prostředku v případě, že plátce nezajistil ochranu jeho personalizovaných bezpečnostních prvků.

Samozřejmě, že v případech, kdy ztráta byla způsobena podvodným jednáním nebo úmyslným či hrubým porušením zákonem stanovených povinností (např. neoznámením ztráty či odcizení platební karty), nese plátce ztrátu v plném rozsahu a s bankou se o ni nijak nedělí.

Pokud by ale plátce (za předpokladu, že nejedná podvodně) bance ztrátu či odcizení platební karty oznámil a ztráta vznikla až po tomto oznámení nebo banka nezajistila, aby uživatel měl k dispozici vhodné prostředky, které mu umožní kdykoliv ztrátu či odcizení oznámit, pak za ztrátu v plném rozsahu odpovídá banka.

Příklad

Pan Novák byl dne 12. listopadu 2009 přepaden na jedné pražské ulici a byla mu odcizena mimo jiné i platební karty k jeho běžnému účtu. Po přepadení byl odvezen do nemocnice, kde byl následující den propuštěn. Po propuštění z nemocnice neprodleně oznámil své bance odcizení platební karty. Do okamžiku, než bance tuto skutečnost oznámil, bylo prostřednictvím karty z jeho účtu vybráno 10 000 Kč.

Tuto ztrátu nese do 150 EUR pan Novák a ve zbytku banka. Pokud by pan Novák ještě v den přepadení oznámil bance ztrátu karty a přesto druhý den došlo k neoprávněnému výběru z účtu prostřednictvím odcizené karty, nese tuto ztrátu již banka.

Výpisy z účtů

Banka je povinna poskytovat klientovi zákonem stanovené informace o provedených transakcích vždy bez zbytečného odkladu po provedení takové transakce. Strany se přitom mohou dohodnout, že tyto informace budou poskytovány nebo zpřístupňovány klientovi v pravidelných intervalech, které ale nesmějí být delší než 1 měsíc. Na způsobu zpřístupnění těchto informací se mohou strany dohodnout, nicméně způsob poskytnutých informací musí umožňovat příjemci si uvedené informace ukládat a kopírovat v nezměněném stavu.

Tato služba ze strany banky musí být bezplatná. Banka tak nejméně jednou za měsíc musí klientovi zaslat výpis z jeho účtu, nicméně nemusí jít nutně o výpis papírový, strany se mohou dohodnout i na jeho elektronické podobě.

Zrušení účtu zdarma a rychle

Výpovědní doba smlouvy ze strany klienta nesmí být delší než jeden měsíc; navíc, pokud trvala smlouva dobu 1 rok a více, musí být zrušení účtu bezúplatné. V případě, že smlouva trvala kratší dobu než jeden rok, je možné si pro tento případ úplatu za zrušení účtu sjednat; musí jít ale úplatu přiměřenou, která odpovídá skutečným nákladům banky.

Závěrem

Novinek v platebním styku je mnoho a v zásadě je lze hodnotit pozitivně. Bohužel zákon o platebním styku je napsán poměrně složitým způsobem a v některých bodech je jeho výklad nejednoznačný, což by v praxi mohlo působit problémy. Lze tedy předpokládat, že se v brzké době dočkáme jeho novelizace, která by měla sporná ustanovení, která působí výkladové potíže, zpřesnit.